2026년 11월 보금자리론 금리｜8일까지 신청할 때 월 상환액 차이
한국주택금융공사 공식 자료 확인일: 2026년 11월 4일 · 계산 기준: 원리금균등상환
0.10%포인트는 작아 보여도 대출액과 만기에 따라 부담이 달라집니다. 아래에서 금리표와 월 납입액을 확인한 뒤, 필요한 대출금액을 계산기에 넣어 보세요. 신청일을 앞당기는 것과 별개로 잔금 일정과 실제 대출 자격도 확인해야 합니다.
근거: HF 11월 2일 금리 인상 발표. 납입액은 해당 금리를 사용한 자체 계산입니다.
1. 11월 8일과 9일 사이에 무엇이 달라지나요?
이번 발표의 기준은 11월 8일까지 신청을 완료했는지입니다. 11월 9일부터는 만기별 기준금리가 0.10%포인트 높아집니다. 이는 5.10%가 5.20%로 바뀐다는 뜻입니다. 기존에 실행된 고정금리 대출의 금리가 이번 공시로 일괄 변경된다는 의미는 아닙니다.
11월 8일은 일요일입니다. t보금자리론처럼 은행 방문이 필요한 경우에는 영업점 접수 가능일과 시간을 미리 확인하세요. 온라인 신청도 마지막 날에 몰아서 진행하기보다는 인증·배우자 동의·입력 오류를 점검할 시간을 확보하는 편이 좋습니다.
2. 아낌e·u·t 보금자리론 만기별 금리표
각 칸은 11월 1일 공시금리 → 11월 9일 공시금리 순서입니다. 단위는 연 %. 개인별 우대·가산금리 적용 전입니다.
| 만기 | 아낌e | u | t |
|---|---|---|---|
| 10년 | 4.90% → 5.00% | 5.00% → 5.10% | 5.00% → 5.10% |
| 15년 | 5.00% → 5.10% | 5.10% → 5.20% | 5.10% → 5.20% |
| 20년 | 5.05% → 5.15% | 5.15% → 5.25% | 5.15% → 5.25% |
| 30년 | 5.10% → 5.20% | 5.20% → 5.30% | 5.20% → 5.30% |
| 40년 | 5.15% → 5.25% | 5.25% → 5.35% | 5.25% → 5.35% |
| 50년 | 5.20% → 5.30% | 5.30% → 5.40% | 5.30% → 5.40% |
아낌e 표에는 전자약정·전자등기에 따른 0.10%포인트 차이가 이미 반영되어 있습니다. 계산할 때 다시 빼면 안 됩니다. u는 공사 홈페이지를 통한 신청 방식, t는 은행 방문 신청 방식이며 아낌e는 약정과 등기를 전자적으로 처리합니다.
규제지역 가산금리도 확인하세요. 공식 상품 안내에는 담보주택이 규제지역이면 0.20%포인트 가산하며 전세사기피해자는 예외라고 안내합니다. 아래 기본 계산표는 이 가산금리를 반영하지 않았습니다.
출처: HF 공식 금리표, 상품소개와 가산금리 안내.
3. 1억·2억·3억원 대출 시 월 상환액 차이
아낌e·원리금균등상환·거치기간 없음·우대 및 가산금리 없음을 가정했습니다. 매월 원금과 이자를 합친 납입액이며 단위는 원입니다.
| 만기 · 대출액 | 인상 전 월 납입액 | 인상 후 월 납입액 | 월 증가액 |
|---|---|---|---|
| 20년 · 1억원 | 662,721 | 668,270 | +5,549 |
| 20년 · 2억원 | 1,325,442 | 1,336,540 | +11,098 |
| 20년 · 3억원 | 1,988,163 | 2,004,810 | +16,648 |
| 30년 · 1억원 | 542,950 | 549,111 | +6,161 |
| 30년 · 2억원 | 1,085,900 | 1,098,222 | +12,322 |
| 30년 · 3억원 | 1,628,849 | 1,647,333 | +18,483 |
| 40년 · 1억원 | 492,173 | 498,870 | +6,697 |
| 40년 · 2억원 | 984,346 | 997,741 | +13,394 |
| 40년 · 3억원 | 1,476,520 | 1,496,611 | +20,091 |
같은 금리와 만기라면 대출액이 2배가 될 때 월 납입액과 금리 인상에 따른 증가액도 2배가 됩니다. 1억 5천만원을 빌릴 예정이라면 1억원 행의 반올림 전 금액에 1.5배를 적용하는 방식입니다. 정확한 비교는 아래 계산기를 이용하세요.
각 금액과 차이는 반올림 전 값에서 각각 원 단위로 반올림했습니다. 따라서 표에 표시된 두 납입액을 직접 빼면 증가액과 1원 차이가 날 수 있습니다.
4. 20년·30년·40년 만기별 총이자
총이자는 원금을 제외하고 만기까지 낼 이자의 합계입니다. 중도상환 없이 같은 조건으로 전 기간 상환한다고 가정했으며, 단위는 원입니다.
| 만기 · 대출액 | 인상 전 총이자 | 인상 후 총이자 | 총이자 증가액 |
|---|---|---|---|
| 20년 · 1억원 | 59,053,033 | 60,384,833 | +1,331,801 |
| 20년 · 2억원 | 118,106,066 | 120,769,667 | +2,663,601 |
| 20년 · 3억원 | 177,159,098 | 181,154,500 | +3,995,402 |
| 30년 · 1억원 | 95,461,918 | 97,679,917 | +2,217,999 |
| 30년 · 2억원 | 190,923,837 | 195,359,834 | +4,435,997 |
| 30년 · 3억원 | 286,385,755 | 293,039,751 | +6,653,996 |
| 40년 · 1억원 | 136,243,139 | 139,457,762 | +3,214,623 |
| 40년 · 2억원 | 272,486,277 | 278,915,524 | +6,429,247 |
| 40년 · 3억원 | 408,729,416 | 418,373,286 | +9,643,870 |
예를 들어 인상 후 3억원을 빌리면 20년 만기는 월 약 200만 4,810원, 40년 만기는 약 149만 6,611원입니다. 월 부담은 약 50만 8,199원 줄지만, 만기까지 갚는 총이자는 약 1억 8,115만원에서 약 4억 1,837만원으로 늘어납니다. 장기 만기를 고를 때는 월 예산과 총비용을 함께 비교해야 합니다.
40년 만기는 누구나 선택할 수 있는 것은 아닙니다. HF 안내상 만 40세 미만 또는 만 50세 미만 신혼가구 요건이 있습니다. 50년은 만 35세 미만 또는 만 40세 미만 신혼가구 조건입니다. 연령·혼인요건은 신청 시 확인하세요.
계산식: 월 납입액 = 원금 × 월금리 ÷ [1 − (1 + 월금리)−총 납입횟수]. 월금리 = 연금리 ÷ 12, 총이자 = 반올림 전 월 납입액 × 총 납입횟수 − 원금. 인지세·설정 관련 비용·보증료·중도상환수수료는 제외했습니다. 실제 첫 납입일, 일수 계산 및 금융기관의 원 단위 처리에 따라 차이가 날 수 있습니다.
내 대출금액으로 인상 전후 비교하기
금액·상품·만기를 바꾸면 월 납입액과 총이자를 비교할 수 있습니다. 이 도구는 신청 자격이나 승인 한도를 판정하지 않습니다.
5. 신혼가구 ‘부부 중 1인 7천만원 이하’는 무슨 뜻인가요?
2026년 10월 19일 신규 신청부터 신혼가구는 합산 소득 기준을 넘더라도 부부 중 1인, 즉 채무자의 연소득이 7천만원 이하이면 소득요건을 충족한 것으로 볼 수 있습니다. 혼인신고 후 7년 이내 가구가 대상이며, 발표에는 신청일로부터 3개월 이내 결혼 예정인 경우도 포함되어 있습니다.
기존 신혼가구 합산소득 상한은 무자녀 8,500만원, 미성년 자녀 1명 9,000만원, 2명 이상 1억원입니다. 특례는 이 소득 문턱에 관한 것이므로 주택가격·주택 수·신용·상환능력 심사까지 면제되는 것은 아닙니다.
대출 자격과 신혼가구 우대금리를 구분하세요. 신혼가구 0.30%포인트 우대에는 부부합산 연소득 7천만원 이하 요건이 따로 있습니다. 한 사람 소득만 7천만원 이하라고 이 우대까지 자동으로 받을 수는 없습니다. 신혼가구 우대와 신생아 출산가구 우대는 서로 중복되지 않습니다.
출처: 신혼가구 소득기준 개선 발표, 우대금리 요건.
6. ‘신청 완료’의 의미와 준비서류
공식 발표는 8일까지의 신청 완료를 기준으로 안내하며, 8일까지 대출 실행을 끝내라는 뜻은 아닙니다. 다만 해당 발표만으로 임시저장·상담예약·일부 정보 입력이 신청 완료에 해당한다고 볼 수는 없습니다.
온라인에서 최종 제출한 뒤 접수내역과 완료 상태를 확인하고, 화면이나 접수 안내를 보관해 두세요. 배우자 동의 누락이나 보완 요청이 있다면 인상 전 금리 인정에 영향을 주는지 담당자에게 확인하는 것이 좋습니다. 제출 이후 취소·재신청하거나 내용을 변경할 경우도 적용 기준일을 재확인하세요.
HF가 공개한 진행 순서는 상담정보 입력 → 전화상담 → 서류제출 → 심사·승인 → 은행에서 약정·실행입니다. 신청과 승인은 서로 다른 단계입니다.
- 심사서류: 주민등록등본, 소득·재직 증빙, 해당하는 매매·분양계약서 및 임대차계약서 사본 등을 준비합니다.
- 가족·배우자 서류: 배우자 신분증과 정보제공동의서, 해당 시 가족관계증명원 등을 확인합니다. 온라인 동의나 행정정보 공동이용 동의에 따라 일부 제출을 생략할 수 있습니다.
- 신혼 자격 증빙: 혼인관계증명서 등 필요한 증빙을 확인하고, 결혼 예정자는 인정서류를 담당자에게 안내받으세요.
- 실행 준비: 신분증, 인감증명서, 등기권리증 등 은행이 안내하는 서류를 별도로 확인합니다.
근로자·사업자 등 소득 유형에 따라 필요한 증빙이 달라집니다. 위 목록은 공통 점검용이며 개인별 최종 제출 목록은 아닙니다.
HF 신청절차·서류 및 신청 연결 페이지 · HF 고객센터 1688-8114
7. 세 가지 소득·우대금리 사례
아래는 모두 혼인 7년 이내·무자녀 신혼가구로 가정한 예시입니다. ‘충족’은 해당 소득요건에 관한 판단이며 대출 승인을 뜻하지 않습니다.
| 사례 | 연소득 | 소득요건 판단 | 신혼 0.30%p 우대 |
|---|---|---|---|
| A. 합산 기준 충족 | 4,500만원 + 3,500만원 = 8,000만원 | 합산 8,500만원 이하로 충족 | 합산 7,000만원 초과로 해당 없음 |
| B. 1인 기준만 충족 | 6,000만원 + 5,000만원 = 1억 1,000만원 | 합산 기준 초과. 연소득 7,000만원 이하인 사람을 채무자로 하는 신혼소득특례 검토 | 합산 7,000만원 초과로 해당 없음 |
| C. 우대금리 대상 | 4,000만원 + 2,500만원 = 6,500만원 | 합산 기준 충족 | 소득·혼인 요건상 대상. 증빙·심사 필요 |
C가 신혼 우대 0.30%포인트만 적용받고 가산금리가 없다면, 아낌e 30년 금리는 인상 전 4.80%, 인상 후 4.90%로 계산합니다. 다른 우대를 추가할 수 있는지는 각 요건과 중복 제한을 확인해야 합니다.
8. 공식 계산기와 최종 확인사항
이 글의 계산으로 월 예산을 가늠했다면 한국주택금융공사 예상대출조회에서 실제 조건을 입력해 보세요. 공식 화면에서도 선택된 기준금리와 만기를 확인해야 합니다.
- 11월 8일까지 해당 채널에서 신청 완료로 접수되는지 확인했나요?
- 내가 선택한 상품·만기의 금리와 우대·가산금리를 구분했나요?
- 주택가격, 부부 주택 수, 소득, LTV·DTI 및 승인 한도를 확인했나요?
- 40년 만기의 연령·신혼 요건에 해당하나요?
- 잔금일에 맞춰 심사·실행이 가능한지 확인했나요?
- 금리 차이뿐 아니라 중도상환 계획과 비용도 비교했나요?
자주 묻는 질문
11월 8일까지 신청하면 모두 같은 금리인가요?
아닙니다. 인상 전 금리를 적용받을 수 있다는 의미이며 상품, 만기, 개인별 우대·가산 조건에 따라 최종 금리가 다릅니다.
월 상환액이 적은 40년이 더 유리한가요?
월 부담은 낮아질 수 있지만 만기까지 상환하면 총이자가 커집니다. 향후 중도상환 계획까지 포함해 판단하세요.
부부합산 소득이 1억원을 넘으면 무조건 불가능한가요?
신혼가구라면 채무자 연소득 7천만원 이하 특례를 검토할 수 있습니다. 다만 다른 자격·한도 심사는 별도로 받습니다.
이 글의 계산은 특정 대출을 권유하거나 대출 승인을 보장하지 않습니다. 개인정보는 계산기에 입력하지 않으며 계산은 현재 화면에서만 수행됩니다.